Итоги 2014 года и перспективы 2015 года в страховании

Дмитрий Большаков, заместитель генерального директора ОСАО «Ресо-Гарантия»

По России в 2014 г. сборы страхового рынка, я ожидаю, будут примерно 1 трлн. руб. по сравнению с 910 млрд. руб. сборов в 2013 г. По Санкт-Петербургу в 2104 г. все страховщики собрали порядка 69 млрд. руб., это означает рост примерно на 12 процентов по сравнению с 61,6 млрд. рублей сборов в 2013 г. из-за роста цен и благодаря повышению сборов по ОСАГО.

Страховщики столкнулись в 2014 году с серьезными проблемами на рынке туристических услуг, которые вылились в выплаты клиентам турфирм сотен миллионов рублей страхового возмещения после ухода с рынка большого числа турфирм.

Эти проблемы были заложены несколько лет назад, когда законодатель при реформировании законодательства о туристической деятельности допустил страхование противоправных интересов (т.е. страхование мошеннических действий, в том числе руководителей турфирм, уходящих с рынка с деньгами клиентов). До сих пор ситуация с турбизнесом не пришла в норму, и неясно, какое решение обеспечит оптимальную защиту интересов клиентов турфирм. Очевидно только одно: страховщики не должны и не хотят субсидировать мошенников и авантюристов, которых немало в туриндустрии.

Начавшаяся корректировка ОСАГО, которая будет продолжена в ближайшие месяцы, в перспективе может привести к освобождению тарифов на полисы ОСАГО. Это приведет к существенной конкуренции страховщиков между собой в этом виде страхования и позволит снять проблему катастрофической убыточности ОСАГО в десятках регионов.

Кроме того продолжается уход известных, брендовых страховщиков с рынка и из отдельных крупных его сегментов - либо в связи с недостаточностью капитала, либо в связи с решением иностранных акционеров.

Все это вместе сформирует российский страховой рынок в новом виде.

К сожалению, во второй половине 2014 года опять обострилась проблема роста числа угонов автомобилей. В значительной степени это происходит из-за затягивания отмены статьи 166 УК РФ «Неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения». Эта статья нивелирует значительные усилия страховщиков и МВД по борьбе с угонами, т.к. дает пойманному угонщику лазейку для ухода от серьезной уголовной ответственности.

Интересна новая для страхового рынка практика введения временных администраций в страховые компании (по примеру временных администраций в банках) вместо отзыва страховых лицензий. Последние примеры такого рода – временные администрации в СК «Северная казна» и «РСТК». Таким способом мегарегулятор (ЦБ РФ) старается пресечь практику недобросовестных топ-менеджеров, уводящих из страховых компаний деньги клиентов и перекладывающих выплаты по страховым случаям на РСА и – по решениям судебных органов – на конкурсных управляющих по делам о банкротствах страховщиков.

Как и в кризис 2008-2009 гг. выросло число угонов, число мошеннических заявлений о сфальсифицированных страховых случаях (хищениях грузов, техники, пожарах).

Растет число официальных представителей лиц, заявляющих претензии на выплаты, значительная часть их – это так называемые «автоюристы», зарабатывающие на штрафах, не увеличивая суммы выплат, которые клиент фактически получает на руки по страховому случаю.

В ситуации нового экономического кризиса нужно отметить, что страховщики фактически оказались последним ресурсом в защите экономических интересов субъектов бизнеса и частных лиц. В то время как банки повысили проценты по кредитам, а кое-где закрыли кредитование, страховые компании исправно производят выплаты по страховым случаям.

В Ресо-Гарантия в нашем регионе в 2014 году продолжали хорошо расти продажи ДМС: как корпоративного страхования, так и розничного ДМС. В то же время, несмотря на кризис ОСАГО в стране, в Санкт-Петербурге и в Ленобласти Ресо-Гарантия продолжила увеличивать свою долю рынка ОСАГО.

Еще одна особенность нашего региона: несмотря на уход ряда крупных фирм из туристического бизнеса, наши граждане не стали намного меньше ездить за границу, теперь уже самостоятельно, а не по путевкам. Поэтому мы отмечаем в Ресо-Гарантия в Санкт-Петербурге неплохой рост страхования выезжающих за рубеж (ВЗР) - почти на 10 процентов за 2014 год по сравнению с 2013 г.

Есть проблемная зона, которая находится в страховании ответственности застройщиков. Еще при разработке законопроекта об этом виде страхования страховщики обращали внимание на то, что проект не заработает, поскольку этот риск системный, а не страховой, не будет западных перестраховочных емкостей, и нормальные страховщики не будут готовы держать такие риски на собственном удержании.

Но недавно ряд страховщиков получил от СК «АИЖК» уведомление о бессрочном моратории на перестрахование договоров страхования ответственности застройщиков.

В итоге серьезным страховщикам доступ к перестрахованию закрыли, и поэтому существование долевого строительства оказывается под вопросом. Если же регуляторные требования к застройщикам немного смягчить, то это может быть и даст на некоторое время послабление и поможет продолжить работу застройщикам, но чуть позже это может обернуться ростом количества обманутых дольщиков.

Другая проблемная зона, как уже говорилось – страхование ответственности туроператоров.

Но все-таки самым острым вопросом – по объемам рынка и по социальной значимости – является необходимость тарифной реформы ОСАГО. Без этой реформы российский розничный страховой рынок может быть разрушен.

По-прежнему в 2015 году будут востребованы моторное страхование, страхование недвижимости частных лиц, ДМС.

В силу волатильности рубля наверняка будут меняться тарифы на те виды страховых услуг, для которых курс рубля существенно важен, – в первую очередь это автострахование и ДМС. Это связано с ценами на запчасти, оборудование и расходные материалы. Концентрация российского страхового рынка продолжится. Фактически в нашем регионе останется всего 5-6 крупных универсальных страховщиков, остальные страховые компании будут специализироваться на отдельных нишах рынка. Если говорить о розничном страховании, то в стране и в регионе есть всего две крупные компании с агентскими сетями продаж, одна из которых – Ресо-Гарантия, и эти же две компании продолжат развивать розничный страховой рынок.